Lo que este préstamo cuesta de verdad.
La mayoría de las calculadoras muestra una cuota mensual y se detiene ahí. Esta incorpora el cargo por originación a la APR estimada, muestra el costo total del crédito en dólares y le da el calendario completo — porque la cuota mensual es la cifra que destacan los prestamistas, y rara vez la que decide si el préstamo fue una buena idea.
Aviso sobre el idioma: Estas calculadoras están en español. Sin embargo, el formulario de solicitud, los documentos del préstamo y la atención al cliente se ofrecen únicamente en inglés. Antes de firmar cualquier contrato, asegúrese de entender todos los términos: usted tiene derecho a pedir una explicación y a rechazar la oferta.
Ver esta página en inglés →Calculadora de costo total
Sus cifras quedan en la barra de direcciones, así que puede guardar este resultado o enviarlo a alguien. No se envía nada a nuestros servidores.
El monto que aprueba el prestamista, antes de descontar cargos.
Tasa nominal anual antes de cargos. No introduzca aquí el APR de TILA si ya incluye el cargo.
Cantidad de cuotas mensuales programadas.
Normalmente se descuenta del dinero que usted recibe.
Cuota mensual
$50.23
Usted recibe
$475.00
Total a pagar
$602.75
APR estimada
46.4%
El cargo agrega 10.4 puntos porcentuales. La tasa indicada es 36%, pero $25.00 nunca llegan a sus manos, mientras que los intereses se calculan como si sí hubieran llegado. Su costo real de crédito es 46.4%. Esa es la cifra que debe comparar entre ofertas.
A dónde va el dinero
Intereses más cargos: lo que le cuesta pedir prestado, por encima del monto que recibe.
Cada cuota, mes por mes
El interés se calcula sobre el saldo que aún debe, así que disminuye a medida que baja ese saldo. Las primeras cuotas reducen menos capital que las últimas — y por eso pagar antes de lo previsto ahorra más de lo que la mayoría espera.
Estimación educativa, no es una oferta. La APR real, los cargos y la elegibilidad dependen del prestamista, de su estado y de la evaluación de su solicitud. Compare este resultado con la divulgación escrita del prestamista bajo la Ley de Veracidad en los Préstamos antes de firmar.
Cuatro cifras que conviene revisar.
Lléveselas a cualquier oferta que esté considerando y compárelas línea por línea con la divulgación escrita del prestamista.
APR estimada
La cifra de comparación. Si es bastante mayor que la tasa que le cotizaron, los cargos están haciendo el trabajo. Pregunte cuáles son y si se descuentan al inicio o se suman al saldo — la diferencia cambia lo que usted realmente recibe.
Costo total del crédito
Intereses más cargos, en dólares. Los porcentajes son abstractos; una cifra como $128 sobre $500 prestados no lo es. Es el número que debe pesar contra aquello para lo que necesita el préstamo.
El monto que recibe
El capital menos cualquier cargo descontado al inicio. Si necesita una cantidad exacta para una cuenta específica, es esta cifra la que tiene que alcanzar, no el monto anunciado del préstamo.
Cuota mensual
Compárela con su presupuesto ya descontando renta, servicios, comida y las deudas que tiene. Si solo cabe en un mes donde nada sale mal, no cabe.
Un ejemplo resuelto
Aritmética ilustrativa únicamente — no es una oferta ni una tasa disponible para ningún prestatario en particular.
- Monto prestado
- $500.00
- Plazo
- 12 meses
- Tasa de interés antes de cargos
- 36.00%
- Cargo por originación (5%)
- $25.00
- Dinero que usted recibe
- $475.00
- Cuota mensual
- $50.23
- Total de pagos
- $602.75
- Intereses pagados
- $102.75
- Costo total del crédito
- $127.75
- APR estimada (con el cargo)
- 46.4%
La tasa cotizada era 36%. El costo real del crédito es 46.4%, porque $25.00 nunca llegaron al prestatario mientras los intereses se calculaban como si sí. Esa brecha — 10.4 puntos porcentuales por un cargo modesto en un plazo de un año — se amplía en plazos más cortos, porque el mismo cargo se reparte entre menos cuotas.
Antes de firmar cualquier cosa
- 01Lea la divulgación de la Ley de Veracidad en los Préstamos, no la página de publicidadPor ley el prestamista debe entregarle por escrito la APR, el cargo por financiamiento, el total de pagos y el calendario antes de que usted firme. Esas cuatro cifras son la oferta. Todo lo demás es presentación.
- 02Verifique sus cifras con esta calculadoraIngrese el monto, la tasa, el plazo y el cargo que le dieron. Si la cuota mensual o el total de pagos difieren por más de unos centavos, pida que le expliquen la diferencia antes de firmar.
- 03Confirme la licenciaVerifique al prestamista en NMLS Consumer Access y confirme que el producto esté permitido en su estado. Un prestamista con licencia que excede el tope de su estado, o uno sin licencia con cualquier tasa, es razón para retirarse.
- 04Busque los términos de pago anticipadoMuchos prestamistas permiten pagar antes sin costo, lo que puede ahorrar una parte considerable del interés. Algunos cobran por ello. Es una sola línea en el contrato y vale la pena encontrarla.
- 05Revise los cargos por atraso y por pago rechazadoEstos determinan lo que cuesta un mes malo. Si un solo débito rechazado genera un cargo del prestamista y otro de su banco, el riesgo real del préstamo es mayor que lo que sugiere la APR.
Pruebe lo más barato primero.
Ganamos una comisión de referencia cuando alguien pide un préstamo a través de este sitio, y nada cuando acude a una cooperativa de crédito. Lo decimos igual, porque a montos pequeños casi siempre sale más barato.
Préstamo alternativo de una cooperativa de crédito
Limitado al 28% de APR por norma federal. La opción realista más económica por debajo de unos $2,000.
Pregunte primero a quien le cobra
Los planes de pago en cuentas médicas y de servicios son gratuitos y se otorgan con frecuencia — mucho más si pregunta antes de la fecha de vencimiento.
Adelanto de salario del empleador
Muchos servicios de nómina adelantan salario ya devengado con poco o ningún costo. Un correo a Recursos Humanos lo resuelve.
Asesoría crediticia sin fines de lucro
Las agencias afiliadas a la NFCC suelen asesorar gratis y pueden renegociar lo que usted ya debe.
Preguntas sobre el cálculo
¿Cómo se calcula la cuota mensual de un préstamo a plazos?
Con la fórmula estándar de amortización: M = P · r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), donde P es el capital, r es la tasa mensual (la tasa anual de interés antes de cargos dividida entre doce) y n es el número de cuotas. Cada cuota se divide entre el interés sobre el saldo pendiente y el capital. La proporción de interés disminuye a medida que baja el saldo.
¿Qué diferencia hay entre la tasa de interés y la APR?
La tasa de interés no incluye cargos. La APR incluye los cargos financieros aplicables. Esta calculadora recibe la tasa de interés y un cargo descontado al inicio, y estima la APR a partir de las cuotas mensuales. No introduzca una APR que ya incluya ese cargo: lo contaría dos veces. Compare también el efectivo recibido, el costo total y el calendario de pagos.
¿Un plazo más largo hace que el préstamo sea más barato?
Hace que cada cuota sea menor y que el préstamo sea más costoso en total. Alargar $1,000 al 36% de doce a veinticuatro meses reduce la cuota mensual cerca de un tercio y aproximadamente duplica el interés total. A veces la cuota menor es la decisión correcta porque es la que usted realmente puede pagar — pero conviene tomarla viendo las dos cifras.
¿Qué es un calendario de amortización y por qué debería leerlo?
Es el desglose mes por mes de a dónde va cada cuota. Vale leerlo porque muestra cuán poco capital se reduce al principio del plazo, algo que importa si piensa pagar antes o refinanciar. También es el documento con el que puede verificar las cifras del prestamista: si su calendario no cuadra con el total de pagos de su divulgación, pregunte por qué antes de firmar.
¿Un préstamo a plazos es mejor que un préstamo del día de pago?
En su estructura, normalmente sí: un préstamo a plazos se amortiza, así que cada cuota reduce lo que debe y la deuda tiene una fecha de término definida. Un préstamo de un solo pago no se amortiza, y cuando no puede pagarse por completo suele renovarse por un cargo nuevo — el mismo capital, cobrado otra vez. Dicho eso, un préstamo a plazos con una APR del 200% sigue siendo crédito costoso. La estructura ayuda; no vuelve razonable el precio.
¿Por qué la última cuota difiere por unos centavos?
Porque redondear la cuota a centavos deja un saldo residual mínimo después del último período. Los prestamistas lo absorben en la cuota final en lugar de dejar un saldo abierto, y esta calculadora hace lo mismo — el calendario siempre termina exactamente en cero.
Las calculadoras de este sitio ofrecen estimaciones con fines educativos. No son ofertas de crédito ni asesoría financiera, legal, tributaria o crediticia. Los términos reales dependen del prestamista, de su estado, de la verificación de sus datos y de la ley aplicable. StraightSum no es un prestamista, corredor de préstamos ni organización de servicios de crédito. No tomamos decisiones de crédito, no otorgamos fondos, no fijamos tasas ni cargos, no garantizamos aprobación y no administramos cuentas de préstamo. Las verificaciones de crédito varían según el prestamista y la etapa del proceso. Algunos prestamistas usan una consulta suave para la revisión inicial; la evaluación final puede incluir una consulta rigurosa, que sí puede afectar su puntaje de crédito.