¿Puede realmente pagar otra cuota?
Su relación deuda-ingreso es lo primero que revisa un evaluador de crédito, y conviene conocerla antes de que se la digan. También es la versión honesta de la pregunta que una solicitud nunca hace: no si alguien le prestará, sino si debería.
Aviso sobre el idioma: Estas calculadoras están en español. Sin embargo, el formulario de solicitud, los documentos del préstamo y la atención al cliente se ofrecen únicamente en inglés. Antes de firmar cualquier contrato, asegúrese de entender todos los términos: usted tiene derecho a pedir una explicación y a rechazar la oferta.
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Renta o hipoteca, auto, préstamos estudiantiles, pagos mínimos de tarjetas, préstamos existentes. No incluya comida ni servicios.
Antes de impuestos, de todas las fuentes. El ingreso bruto es lo que usan los prestamistas.
Relación deuda-ingreso
20.0%
Una advertencia que conviene tener presente: la relación deuda-ingreso solo cuenta obligaciones contractuales, así que un 36% no deja libre el 64% de su ingreso. Comida, transporte, servicios e impuestos salen de lo que queda. Una cifra que parece aceptable en papel puede no serlo en un mes real.
La aritmética
Relación = pagos mensuales de deuda ÷ ingreso bruto mensual × 100
Con $800 de pagos de deuda y $2,500 de ingreso bruto, la relación es del 32%.
Cuente esto
- Renta o pago de hipoteca
- Pago de préstamo o arrendamiento de auto
- Pagos de préstamos estudiantiles
- Pagos mínimos de tarjetas de crédito
- Préstamos personales o a plazos existentes
- Manutención u obligaciones ordenadas por un tribunal
No cuente esto
- Comida y gastos del hogar
- Servicios, teléfono e internet
- Primas de seguros
- Gasolina, transporte y cuidado infantil
- Suscripciones
Esas exclusiones importan más de lo que parece. Una relación del 36% no deja libre el 64% de su ingreso — todo lo de la segunda lista, más los impuestos, sale de lo que queda.
Qué significa el número
Los pagos de deuda consumen una parte pequeña del ingreso. Hay margen para absorber un imprevisto sin pedir prestado, que es la definición práctica de holgura financiera.
Dentro de la guía convencional, pero una cuota nueva podría superarla. Conviene calcular la cifra exacta antes de solicitar y no después.
Por encima del umbral que prefieren la mayoría de los evaluadores. La aprobación se vuelve más difícil y más costosa, y un solo cheque perdido empieza a arrastrar lo demás. Considere si el gasto puede posponerse o dividirse.
Más de la mitad del ingreso bruto está comprometido antes de comida o transporte. En este nivel, pedir prestado suele servir para pagar lo prestado antes. La asesoría crediticia gratuita es un mejor paso que otro préstamo.
Un préstamo rara vez es la primera opción.
Ganamos comisiones cuando alguien pide prestado. Le decimos que pruebe esto primero de todos modos, porque con una relación ajustada una cuota nueva suele empeorar las cuentas en lugar de mejorarlas — y un prestatario al que empujamos a eso no vuelve.
Pregunte antes de la fecha de vencimiento
Los proveedores de servicios, médicos y municipales otorgan planes por dificultad económica de forma rutinaria, y casi siempre con más facilidad antes de un pago perdido que después. Cuesta una llamada y no genera intereses.
Consulte una cooperativa de crédito
Los préstamos alternativos están limitados al 28% de APR por norma federal. Los requisitos para asociarse suelen ser modestos y a menudo geográficos.
Pregunte en nómina por el adelanto de salario
Muchos servicios de nómina adelantan salario ya devengado con poco o ningún costo. Un correo a Recursos Humanos establece si el suyo lo hace.
Hable con un asesor sin fines de lucro
Las agencias afiliadas a la NFCC suelen asesorar gratis y pueden renegociar deudas existentes. Es el paso que la gente toma al final y que más a menudo desearía haber tomado primero.
Preguntas sobre la relación deuda-ingreso
¿Cómo calculo mi relación deuda-ingreso?
Sume sus pagos mensuales obligatorios de deuda — renta o hipoteca, préstamo de auto, préstamos estudiantiles, pagos mínimos de tarjetas de crédito, préstamos personales o a plazos existentes y obligaciones ordenadas por un tribunal como manutención. Divida ese total entre su ingreso bruto mensual, antes de impuestos, y multiplique por 100. Si paga $800 en deudas con un ingreso bruto de $2,500, su relación es del 32%.
¿Se incluyen servicios, comida o seguros?
No. La relación deuda-ingreso cuenta obligaciones contractuales de deuda, no gastos de vida. Vale recordarlo, porque significa que una relación del 36% no deja libre el 64% de su ingreso: comida, transporte, servicios e impuestos salen de lo que queda. Una cifra que parece aceptable en papel puede no serlo en la práctica.
¿Qué relación exigen realmente los prestamistas?
Varía según el producto y el prestamista. La evaluación hipotecaria convencional suele preferir 36% o menos, con cierta flexibilidad hasta 43% o más. Los prestamistas de montos pequeños y a plazos a menudo aceptan bastante más, porque su precio compensa el riesgo adicional. Lo importante es que la disposición de un prestamista a aprobarle no es lo mismo que la cuota sea asequible — son dos preguntas distintas, y solo una de ellas les corresponde responder a ellos.
¿Debo usar ingreso bruto o neto?
Bruto, porque es lo que usan los prestamistas y le permite comparar su cifra con los umbrales publicados. Pero haga también el cálculo con su ingreso neto, para usted. El neto es el dinero que realmente existe, y la diferencia entre las dos relaciones es una buena medida de cuánto optimismo trae incorporado el cálculo estándar.
Mi relación es alta. ¿Qué hago antes de pedir prestado?
Tres cosas, en este orden. Primero, pregunte si el gasto puede posponerse, dividirse o negociarse — las empresas de servicios y los proveedores médicos otorgan planes por dificultad económica con más frecuencia de lo que la gente supone, y preguntar no cuesta nada. Segundo, averigüe si una cooperativa de crédito puede prestarle a la tasa de un préstamo alternativo, limitada al 28% de APR por norma federal. Tercero, contacte una agencia sin fines de lucro afiliada a la NFCC; la consulta inicial suele ser gratuita y muchas veces pueden renegociar lo que ya debe.
¿Una relación alta afecta mi puntaje de crédito?
No directamente: la relación deuda-ingreso no es un factor del puntaje, porque su expediente de crédito no contiene su ingreso. Pero el uso del crédito disponible sí es un factor importante, y las conductas que elevan la relación suelen elevar también ese uso. Los prestamistas evalúan ambas cosas por separado: el puntaje decide si le prestan, la relación decide cuánto.
Las calculadoras de este sitio ofrecen estimaciones con fines educativos. No son ofertas de crédito ni asesoría financiera, legal, tributaria o crediticia. Los términos reales dependen del prestamista, de su estado, de la verificación de sus datos y de la ley aplicable. StraightSum no es un prestamista, corredor de préstamos ni organización de servicios de crédito. No tomamos decisiones de crédito, no otorgamos fondos, no fijamos tasas ni cargos, no garantizamos aprobación y no administramos cuentas de préstamo.